随着经济放缓与银行信贷收紧的双重压力持续，曾因监管限制而停滞的信用卡贷款余额在2023年10月和11月实现连续两个月正增长，成为市场关注焦点。

信用卡贷款余额连续两月攀升

根据信贷金融协会最新数据，截至2023年11月末，九家主要信用卡公司的贷款余额达到42.55万亿韩元，环比上升1.14%。这是自去年6月以来的最高单月增幅，继10月增长0.57%后，已形成连续两个月的回升态势，与此前连续四个月下降的趋势形成鲜明对比。

转贷业务激增暴露融资困境

信用卡贷款因其审批快、门槛低，逐渐成为急需资金人群的重要融资渠道。2023年6月，金融委员会为控制家庭债务风险，将信用贷款总额上限设定为个人年收入的100%，信用卡贷款也被纳入管控范围。此举短期内抑制了借贷需求，但在第四季度出现明显反弹。

尤其值得关注的是转贷余额的持续上升——借款人通过同一家信用卡公司申请新贷款以偿还旧债。该数据从9月的1.36万亿韩元增至11月的1.50万亿韩元。业内分析指出，随着商业银行收紧家庭贷款额度，难以从银行获得融资的消费者正大量转向信用卡平台。

多重因素推动信贷格局演变

这一现象背后是整体经济放缓与民间资金状况恶化的结构性问题。部分个人投资者为追逐股市上涨机会，再度加大杠杆投资，推高了短期融资需求。此外，11月数据的上升也受到10月中秋假期后延期支付集中释放的影响，叠加年末消费高峰，进一步加剧资金紧张。

行业面临双重压力

信用卡行业预计2024年仍将承受巨大挑战。一方面，商户手续费下调导致传统盈利模式受冲击；另一方面，监管对贷款规模的限制使业务增长受限。韩国信用评级机构预测，行业将在全年维持保守稳健的管理策略，以应对潜在的违约风险。

未来趋势与风险预警

在银行信贷政策保持紧缩的背景下，信用卡贷款作为紧急资金替代渠道的地位可能进一步强化，短期内增长趋势或将延续。然而，在高利率环境下，家庭利息负担持续加重，逾期风险日益突出，已成为亟需关注的金融议题。

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