随着新型银行（Neobank）生态系统的成熟，它们将成为数字经济的操作层。

作者：Stacy Muur

编译：深潮TechFlow

这是我在 X 平台或 Substack 上发布的最详细的文章之一。起初，我的目标是绘制出快速增长的加密新银行行业的全面地图，并对所有主要玩家进行比较，帮助我的读者选择最适合他们的加密新银行。

我相信我已经达成了这个目标。

欢迎来到我的加密新银行全景指南。

特别感谢 @exagroupxyz 和 @Defi_Warhol 提供的意见和建议。

曾几何时，管理你的加密资产意味着需要在多个钱包之间切换、操作复杂的交易所、为转换支付高额费用，并在现实世界中花费这些资产时困难重重。

如今，一代新的加密新银行正在彻底改写这一体验。从一个应用程序出发，你可以持有生息稳定币，在商户处消费它们，并以接近零摩擦的方式在全球范围内转移资金。

一些加密新银行的运作方式类似于基于加密技术的金融科技银行；另一些则完全基于链上，将稳定币、去中心化金融（DeFi）协议和自托管钱包融合为一个生态系统。

本报告将探讨加密新银行的现状、它们的工作原理、提供的服务，以及哪些银行在用户体验、收益和采用率方面处于领先地位。

来源：https://www.stacymuur.com/neobanks

编译：深潮TechFlow

领先的加密新银行

Plasma One

@Plasma One 是一家以稳定币为核心的加密新银行和加密借记卡平台，集储蓄、消费、转账和数字美元收益于一体。

该平台基于 Plasma 的 Layer-1 区块链构建，被宣传为全球首个完全围绕稳定币打造的新银行，主要面向全球用户（尤其是依赖美元支持型稳定币进行日常金融活动的新兴市场用户）。

Plasma One 项目资金充足，获得了知名投资者的支持（包括 Peter Thiel 的基金和 Tether 的 CEO），已筹集到 2400 万美元的资金，并通过其原生代币 $XPL 的超额认购完成了 3.73 亿美元的代币销售。

核心功能

  • 非托管稳定币钱包：用户持有自己的私钥，无需助记词。

  • 高收益储蓄：$USDT 余额年化收益率达 10% ，收益在消费之前持续累积。

  • Visa 借记卡（虚拟卡 实体卡）：可直接使用稳定币在全球 150 多个国家的 1.5 亿 商户处消费。

  • 4% 消费返现：返现以 $XPL 支付，且为高频用户和合作伙伴提供更高奖励等级。

  • 即时稳定币支付：全球范围内免费链上 $USDT 转账（非常适合跨境团队）。

  • 无缝 DeFi 集成：收益来源连接到 EtherFi 和其他流动质押策略。

费用情况

  • $0 转账或消费费用

  • $0 月费或维护费

  • 无需充值要求：可直接从有收益的余额中消费

  • 外汇转换：由 Visa 网络以标准汇率处理

  • 提现费用：仅在第三方合作伙伴施加时收取

其他信息

  • 覆盖范围：支持 Visa 服务的全球 150 多个国家

  • 支持稳定币：初期支持 $USDT（Tether），未来将支持更多稳定币

  • 项目支持：由 Peter Thiel 的 Founders Fund 和其他 Tether 高管支持

  • 卡片发行方：由 Visa 合作伙伴 Signify Holdings 发行

  • 安全性：硬件支持密钥、加密存储、持续审计以及实时欺诈检测

Ether.fi Cash

Ether.fi Cash（$ETHFI） 是一家非托管的加密新银行和 Visa 卡平台，用户可以通过该平台使用 $ETH、$BTC 和稳定币进行消费、借贷和收益，同时保持对资产的完全控制。 该平台专为加密原生用户和组织设计，将 DeFi 收益策略与现实世界的金融功能相结合，使用户能够在无需出售代币的情况下，访问质押、重质押以及基于信用的流动性。 如果你计划开始使用 @ether_fi，请通过我的推荐链接获取 20 美元欢迎奖励：https://www.ether.fi/refer/68d6564d

Ether.fi Cash 生态系统指标（截至 2025 年 10 月 20 日）

数据来源：Dune Analytics、DeFiLlama

自 2025 年中期推出以来，Ether.fi Cash 已成为市场上最活跃的加密卡产品之一。

根据 Dune Analytics 数据，该平台管理着超过 2 亿美元的存款，每月支持约 12,500 次卡交易，其日活跃用户超过 2,300 人。

该产品拥有显著的潜在市场规模（TAM），并设计了抽象层以吸引专业投资者和日常用户，这些用户很可能进一步流入 Ether.fi 的其他产品。

核心功能

  • Visa 信用卡：由加密资产抵押支持

  • 即时返现：所有消费返现 3%（促销期间最高可达 20%）

  • 直接消费：可直接从 DeFi 收益金库中消费（边消费边赚收益）

  • 高收益 DeFi 金库：稳定币年化收益率约 10%，$ETH 年化收益率约 7%

  • 完全非托管：用户掌握资产控制权

  • 自动还款选项：通过质押/重质押收益自动还款

  • 卡片兼容性：虚拟卡与实体卡均支持 Apple Pay 和 Google Pay

  • 企业卡系统：专为 DAO 和加密团队设计，提供资金控制功能

费用信息

  • 无卡发行费或月维护费

  • 外币交易费：1%

  • ATM 提现费：2%

  • 促销期间信用额度利息为 0%（后续基于 DeFi 利率）

  • 无隐性费用或账户闲置费用

其他信息

  • 覆盖范围：支持大多数国家（不包括美国限制州和 OFAC 区域）

  • 运行链：基于 Scroll Chain

  • 返现支付方式：返现以加密货币支付（$SCR 或 $ETHFI），按每次消费自动到账

  • 安全性：所有金库和逻辑均基于链上并通过审计验证

  • 卡片发行方：由 Visa 网络授权的美国银行合作伙伴发行

  • 可选 DeFi 保险：通过 Nexus Mutual 提供保险服务

Mantle UR

Mantle UR 由 @Mantle_Official 推出，是全球首个完全基于区块链的新银行，旨在将法币和加密金融统一到一个账户中。 @UR_global 通过一个无国界的智能金融应用连接传统金融（TradFi）与去中心化金融（DeFi），实现无缝的消费、储蓄和资产撤出。它提供一个完全合规且受瑞士监管的账户，用户可以在链上赚取收益，访问法币和加密货币的资金进出通道，并在全球范围内使用加密货币进行消费。

如果你选择 UR 作为你的新银行，请通过我的推荐链接开始使用：https://get.ur.app/login?code=qayz5d

数据来源：Dune Analytics - Mantle UR Dashboard (@mantlexyz) | 数据截至 2025 年 10 月 23 日

自 2025 年中期推出以来，UR 展现了强劲的早期发展势头，累计账户接近 10,000 个，生态系统内的活动持续增长。每日交易量稳定在 250 至 300 笔之间，而主要资产的平均卡消费额超过 40,000 美元/天。

数据来源：Dune Analytics - Mantle UR Dashboard (@mantlexyz)

在 Mantle 超过 23 亿美元的资金库和战略合作伙伴（如 Bybit）的支持下，UR 利用 Mantle 的基础设施整合稳定币收益、受监管的银行服务以及全球支付功能，成为机构和零售用户的“流动性链”。

核心功能

  • 多币种瑞士 IBAN 账户：支持美元（USD）、欧元（EUR）、瑞士法郎（CHF）、人民币（RMB）等多种货币

  • 自托管智能钱包：与法币集成

  • 5% APY 原生收益：基于 USDe 的 Ethena 集成

  • 访问 DeFi 收益金库：包括 mETH、Mantle Index Four（MI4）

  • Mastercard 借记卡：虚拟卡与实体卡可在 40 多个国家使用

  • 加密资产抵押信用额度：支持 mETH 和 FBTC

  • 链上身份认证：NFT KYC 通行证与验证钱包

  • 支付集成：支持 Apple Pay、Google Pay、支付宝和微信支付

  • Mantle 奖励站：可获得 $MNT 代币奖励

费用信息

  • 基础账户：0.5% 提现费；专业账户：0% 提现费（具体费用未披露）

  • USDe → 法币转换：无提现费用

  • 稳定币存款与内部转账：0% 费用

  • 竞争性外汇点差：无隐性外币交易加价

  • ATM 提现：通过 Mastercard 提现可能需支付第三方 ATM 标准费用

其他信息

  • 覆盖范围：支持欧洲、亚洲和拉丁美洲的 45 个国家，不支持美国地区

  • 法币资金保障：资金 1:1 支持，并受瑞士金融科技牌照保护

  • 监管信息：由瑞士金融市场监督管理局（FINMA）通过 SR Saphirstein AG 监管

  • 支持方：由 Mantle DAO（前身为 BitDAO）支持，拥有数十亿美元资金库

Gnosis Pay

@gnosispay 于 2023 年推出，是一个基于 Gnosis Chain 的自托管支付网络，旨在连接传统金融（TradFi）与去中心化金融（DeFi）。

该平台提供一张 Visa 借记卡，直接链接到 Gnosis Safe 智能账户，使用户能够像现金一样使用稳定币，在全球超过 8,000 万家商户处消费。作为新银行基础设施，它专注于为钱包、交易所和金融科技公司提供 B2B 解决方案，以推出品牌稳定币卡项目。消费者则可通过合作伙伴应用（如 Zeal Wallet 或 Rebind）访问该服务。

来源：Dune Analytics — Gnosis Pay Analytics (@gnosischain_team) | Data as of October 23rd 2025

自推出以来，Gnosis Pay 已处理超过 170 万笔支付，总金额超过 170万美元，交易笔数和活跃用户数均稳步增长。

目前，Gnosis Pay 平台已支持超过 21,000 个资金地址，每周结算量平均约 250 万美元，主要由欧洲用户通过 EURe 消费驱动。

核心功能

  • Visa 借记卡：虚拟和实体卡可在全球 130 个国家的 8,000 万家商户使用

  • 自托管安全性：通过 Gnosis Safe 实现资产自托管，“你的密钥，你的资金”

  • 直接消费加密资产：支持 EURe、GBPe 和 USDCe（基于 Gnosis Chain）

  • 最高 5% 现金返现：返现以 $GNO 发放，返现比例根据 $GNO 持有量分级，OG NFT 持有者可额外增加 1%

  • 个人 IBAN（SEPA）账户：通过 Monerium 实现银行转账功能

  • 支付集成：支持 Apple Pay 和 Google Pay，全球 ATM 提现功能

  • 即时资金进出通道：卡消费时用户无需支付链上 Gas 费用

  • 可编程消费控制：设置每日消费额度、允许使用的代币及白名单消费方

  • 兼容 DeFi 的钱包：可连接外部收益、去中心化交易所（DEX）或借贷协议，灵活管理资金

费用信息

  • 无月费或年费：卡片使用无固定费用

  • 实体卡发行费：一次性费用 30.23 欧元

  • 无外汇加价或交易手续费

  • ATM 提现：每月前 5 次免费，之后收取 2%手续费

  • Gas 费用：卡片消费的链上 Gas 费用由 Gnosis Pay 承担

其他信息

  • 闲置余额：无内置 APY，用户可通过 Gnosis Safe 部署资金至外部 DeFi 策略以获取收益

  • 覆盖范围：服务已在欧盟（EU）、欧洲经济区（EEA）、英国和巴西上线（通过当地合作伙伴），未来将扩展至拉丁美洲（LatAm）和亚太地区（APAC）；其他地区提供候补名单服务。

  • 限制地区：不可用于受制裁或高风险司法管辖区

  • 安全模块：延迟模块可添加约 3 分钟缓冲时间，用于取消可疑交易

  • 运行网络：基于 Gnosis Chain 运行

KAST

@KASTcard 于 2025 年由一家总部位于新加坡的金融科技公司推出，是一个由 Visa 支持的稳定币加密卡和新型银行平台。该平台将传统美元银行服务与加密货币消费和质押功能相结合，为用户提供全球 USD 账户、稳定币消费（借记卡可在超过 1.5 亿商户和 ATM 处使用），并通过 Solana 质押赚取高收益。凭借在新加坡和阿联酋的合规监管，KAST致力于成为一个“稳定币超级应用”，提供安全的资产管理和全球化的便利服务。

核心功能

  • 全球 Visa 借记卡：可在全球 160 多个国家的 1.5 亿个地点使用

  • 支持多链稳定币：持有并消费 USDT、USDC、PYUSD、USDe 和 KAST Dollar

  • 现金返现奖励：3%-10% 现金返现，以 KAST Points 发放（可兑换奖励或代币功能）

  • 即将推出的“Grow”储蓄账户：稳定币享受约 4.5% APY 收益

  • 集成法币支付通道：支持 ACH、SEPA、PIX 和 SWIFT，用于银行存款与提现

  • Solana 质押集成：最高可达 21% APY（SOL KAST 奖励）

  • 支付集成：支持 Apple Pay 和 Google Pay，可直接用稳定币“轻触支付”

  • 实时交易通知：应用内即时卡片控制与交易提醒

  • 卡片选项：提供虚拟卡和金属卡（包括金色及 LED 发光高级款）

费用信息

  • 免费账户创建与虚拟卡发行

  • 零基础货币交易费

  • 外币交易费：非美元消费收取 2% 外汇手续费

  • ATM 提现费用：每次提现收取 $3 提现金额的 2%

  • 可选高级会员服务：每年 $1,000-$10,000，享受更高奖励与礼宾服务

  • 稳定币充值：无存款或转账费用

其他信息

  • 覆盖范围：服务已覆盖 160 多个国家，并计划于 2025 年扩展至美国和亚太地区（APAC）。

  • 托管模式：与持牌合作伙伴及受监管储备机构合作，采用托管模式。

  • 稳定币支持：完全 1:1 储备支持，未来推出 KAST Dollar 稳定币，将储备上链化。

  • 安全保障：由 Visa 全球网络管理，采用银行级加密技术和防欺诈保护。

  • 支持区块链：支持 Solana、Ethereum、Tron、BNB Chain、Arbitrum、Polygon 和 XRPL。

  • 资本支持：获得红杉中国（HongShan）、Peak XV、Stripe’s Bridge 等主要金融科技合作伙伴支持。

Payy Wallet

@payy_link 是一个以太坊 Layer 2 网络，专为私密、合规且无 Gas 费用的稳定币交易设计。基于 ZK-validium 架构和 UTXO 状态模型，该网络结合了密码学隐私与实用性，使用户能够以零 Gas 费用、完全隐私和可选合规的方式发送和接收稳定币（如 $USDC$USDC）。

核心功能

  • 隐私保护钱包：专为稳定币交易设计，确保隐私安全。

  • Visa 借记卡：提供虚拟卡和实体卡（带发光标志）用于消费。

  • 即时零费转账：通过支付链接实现零费用的私密转账。

  • 资金进出通道：支持银行、Apple Pay/Google Pay 和加密钱包的资金进出。

  • 自托管应用：采用零知识证明（ZK Proofs），确保交易隐私性和匿名性。

  • 安全保障：即将推出“守护者”功能，提供额外安全保护。

费用信息

  • 无费用：无交易费、充值费、Gas费或月费。

  • 无外汇手续费：通过 Visa 计算器处理非美元交易。

  • 核心服务免费：强调核心服务完全免费。

  • 消费奖励：即将推出消费奖励积分计划（当前无收益机制）。

其他信息

  • 支持存款：支持来自美国和阿根廷银行账户的存款。

  • 全球支付：卡片可在全球 8,000 万家 Visa 商户使用，并计划进一步扩展服务范围。

Coinbase One Card

@Coinbase One Card 是 Coinbase 推出的基于加密货币的信用卡及新型银行服务，旨在将传统银行功能与加密生态系统相结合。该卡片通过与 Coinbase 的订阅服务（“Coinbase One”）配套使用，将奖励信用卡（由美国运通网络发行）与加密用户的金融需求整合为一体，为加密货币用户提供全方位的金融解决方案。

核心功能

  • Visa/Amex 信用卡：每笔消费可享最高 4% 的 $BTC 返现奖励。

  • 高收益储蓄：USDC 存款享受 4.25% APY（最高存款金额为 $10,000）。

  • 质押奖励加成：质押 $ETH$ETH、$SOL$SOL 等资产可额外获得 5% 奖励。

  • 免手续费加密交易：基本版 Coinbase One 计划每月提供最高 $500 的免手续费交易额度。

  • 加密货币直接还款：可直接使用加密货币偿还信用卡余额。

  • 优先支持与保护：享受 Amex 提供的旅行及消费保护服务，以及优先客户支持。

  • 链上使用补贴：包含基础网络 Gas 费用补贴。

  • 全面整合：与 Coinbase 交易所及钱包基础设施深度集成。

费用信息

  • 无年费：信用卡本身无年费，但需订阅 Coinbase One（基本版年费为 $49.99）。

  • 免手续费：无外汇手续费、无加密消费手续费，无需 ATM 提现。

  • 标准 APR：若未全额支付余额，则需支付标准信用卡利率（具体 APR 未披露）。

  • 加密还款费用：加密货币还款需支付 Coinbase 的标准转换价差费用。

其他信息

  • 托管模式：所有资产由 Coinbase 托管，Coinbase 是一家公开上市的美国公司。

  • FDIC 保险：美元存款享受 FDIC 保险，但加密资产不适用。

  • 适用范围：仅面向美国居民（覆盖 50 个州，由 Amex 发行），暂不支持国际用户及美国属地居民。

  • 安全保障：提供双因素认证（2FA）、生物识别登录、地址白名单及卡片冻结控制。

  • 发行机构：信用卡由 Amex 和 Cardless 联合发行。

  • 用户定位：非信用记录建立型产品，专为具有信用记录的加密活跃用户设计。

MetaMask Card

@MetaMask Card 是由 Consensys 联合 Mastercard 和 Baanx（Crypto Life）开发的自托管加密借记卡，专为 DeFi 原生用户设计。该卡允许用户直接从 MetaMask 钱包支付加密货币，适用于所有 Mastercard 接受的场景，支持实时链上兑换、稳定币余额收益以及加密返现奖励。它将银行级功能与钱包主权完美结合。

核心功能

  • 全球虚拟与实体 Mastercard 借记卡：与 MetaMask 钱包绑定。

  • 多资产支付支持：可直接在 Linea 网络上使用 ETH、USDC、USDT、aUSDC、EURe 和 GBPe 进行支付。

  • 自托管模式：资金始终保留在用户钱包中，直到支付执行时才动用。

  • 实时链上到法币兑换：无需提前充值，直接在销售点完成兑换。

  • 集成支付功能：支持 Apple Pay 和 Google Pay 的“一触即付”。

  • 加密返现奖励：每笔消费可赚取 1%-3% 的 USDC 返现（通过链上奖励合作伙伴最高可达 13%）。

  • 收益型稳定币功能：支持 aUSDC 和 Aave Boost（潜在 APY 4%-8%）。

  • 内置 DeFi 收益集成：包括 Aave、Linea，以及 Coinmunity 代币奖励。

  • 实时管理功能：提供实时消费限额、即时冻结/解冻控制以及应用内管理功能。

费用信息

  • 标准卡费用：无月费或发行费。

  • 链上交易 Gas 费用：每笔交易约 $0.01-$0.02（Linea 网络）。

  • 加密货币兑换费：根据资产类型收取 0.5%-0.875%。

  • 外汇手续费：1%（Metal 级别用户免除）。

  • ATM 提现费：2%（Metal 级别用户每月 $1,200 提现免费）。

  • Metal 级别订阅：年费 $199，享受 3% 返现、免外汇手续费及更高限额。

  • 其他费用：无预充值、托管或转账费用。

其他信息

  • 适用地区：阿根廷、巴西、加拿大、哥伦比亚、墨西哥、欧盟/欧洲经济区（EU/EEA）、英国，以及在美国和瑞士试点推出。

  • 托管模式：100% 自托管，用户钱包完全掌控资金。

  • 安全保障：提供 Mastercard 级别的防欺诈保护、链上消费限额及完整钱包控制。

  • 支持区块链：初期支持 Linea，未来计划扩展至以太坊、Arbitrum 和 Polygon。

  • 发行机构：由 Baanx（Crypto Life）发行，该机构为受英国 FCA（金融行为监管局）监管的电子货币机构（EMI）。

  • 用户资格：需完成 KYC（身份认证），面向全球用户开放，预计 2025 年进一步扩展覆盖范围。

Gemini Credit Card

@Gemini Credit Card 是 Gemini（受监管的加密货币交易所）与 WebBank 合作推出的面向美国用户的加密奖励信用卡。该卡专注于日常消费需求，用户可通过使用法币消费赚取加密货币奖励，这些奖励可升值或用于质押，卡片还提供主题版设计。

核心功能

  • 个人使用：仅限美国居民使用，同时支持全球消费。

  • 高类别加密奖励：燃油/交通消费最高返 4%，餐饮返 3%，杂货返 2%，其他消费返 1%。

  • Mastercard 信用卡：实体卡与虚拟卡均可使用，主题设计包括 Bitcoin、XRP 和 Solana。

  • 即时奖励：返现奖励直接存入 Gemini 账户，可用于交易或持有。

  • 自动质押功能：Solana 主题版卡片的 SOL 奖励可自动质押。

费用信息

  • 免年费及外汇手续费：无年费及外汇交易手续费。

  • 延迟付款费用：最高 $8。

  • 退回付款费用：最高 $35。

  • 高浮动 APR：19.24%-35.24%（建议全额支付以避免利息；奖励部分无手续费）。

其他信息

  • 适用地区：信用卡仅供美国居民（50个州）使用；交易所服务覆盖全球（60多个国家）。

  • 托管模式：Gemini 将资产存储于离线冷钱包，并提供热钱包保险。

  • 安全保障：SOC 2认证、双重身份验证（2FA）、地址白名单功能，以及美元存款的 FDIC 传递保险。

THORWallet

@Thorwallet 是一个自托管的多链钱包，集成了瑞士监管的 IBAN账户（通过 Fiat24）以及虚拟 Mastercard，兼容 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。用户可以通过加密货币兑换资金，在全球范围内使用欧元（EUR）、瑞士法郎（CHF）、美元（USD）和人民币（CNY）进行消费，同时保持对数字资产的完全非托管控制，直到交易执行的那一刻。

核心功能

  • 自托管钱包：支持多链操作。

  • 虚拟 Mastercard：目前仅提供虚拟卡；支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay；实时从法币子账户消费；无需预充值。

  • THORChain 储蓄功能：支持单资产（如 BTC/ETH 等），通过交换手续费提供可变的“真实收益”（以原资产支付）。

  • 稳定币金库：支持 USDC/USDT（基于 EVM），通过手续费驱动的 APY 提供可变收益。

费用信息

  • 账户/卡费用：无月费、无年费、无闲置费用。

  • 加密货币到法币充值/外汇兑换费用：

    • 标准用户：1.0%（免费）。

    • Gold 用户：0.5%（一次性升级费用约 1.54 $ETH）。

    • Platinum 用户：0.25%（一次性升级费用约 15 $ETH）。

其他信息

  • 适用地区：覆盖60多个国家，包括欧盟/欧洲经济区（EU/EEA）、英国、亚太地区（APAC）、加拿大等；不支持美国。银行/卡服务需完成 KYC 认证，钱包/DeFi功能无需许可。

  • 限额（标准用户）：银行转账每月约 $100,000；卡片消费每月 $20,000（每日最高约 $10,000）。付费用户可享受更高限额。

  • 转账方式：通过 SEPA/IBAN转账，ThorWallet 不收取费用。

  • 网络费用：正常链上 Gas 费用/THORChain费用（应用优化部分“免Gas”路径）。

  • ATM功能：不支持（仅限虚拟卡）。

  • 协议质押（$TITN）：分享稳定币收益，质押能力倍增。

ByBit Card

@Bybit_Official Card 是由全球加密货币交易所 Bybit 推出的 Mastercard 支持的加密借记卡。该卡允许用户在全球超过 9000 万商户处直接使用加密货币进行消费，提供实时加密货币到法币转换、高额返现奖励以及被动收益功能，专为追求便捷性与性能的加密原生用户设计。

核心功能

  • 虚拟与实体 Mastercard 借记卡：支持芯片、非接触式支付及 ATM 提现功能。

  • 实时加密货币到法币转换：消费时即时完成兑换。

  • 支持资产：BTC、ETH、USDT、USDC、XRP、TON（未来将支持更多资产）。

  • 高额返现：最高返现达 10%，具体取决于 Bybit VIP 等级。

  • 闲置加密资产收益：通过自动储蓄功能，闲置加密货币最高可获得 8% APY。

  • 兼容主流支付平台：支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。

  • 安全保障：3D Secure 技术，支持即时冻结/解冻功能及交易提醒。

  • 附加福利：可进行 ATM 提现、订阅费用返还（如 Netflix、Spotify），并积累忠诚积分。

费用信息

  • 免年费、月费及闲置费用。

  • 加密货币转换费用：约 0.9%/笔交易。

  • 外汇费用（非欧元交易）：约 0.5%。

  • ATM提现费用：每月前 €100 提现免费，之后收取 2%。

  • 卡片费用：虚拟卡免费；实体卡约 €5（VIP 用户免费）。

  • 返现奖励：以 Bybit Points 形式发放，可兑换加密货币或其他权益。

其他信息

  • 适用地区：覆盖欧洲大部分地区、澳大利亚、拉丁美洲（LATAM）、亚太地区部分国家及 AIFC，不支持美国。

  • 用户资格：面向美国以外的用户，需完成完整的 KYC（身份认证 地址证明）。

  • 资金托管：资金存储于 Bybit 交易所托管账户。

  • 综合功能：通过单一加密货币管理面板实现收益、奖励及消费功能。

  • 安全与合规：由 Bybit 交易所托管，提供储备证明（Proof-of-Reserves）及多地区监管支持。

  • 适合人群：活跃交易者、DeFi 高级用户，以及追求高返现同时不牺牲流动性的用户。

Crypto.com

Crypto.com 提供一款预付Visa卡（“Crypto.com 卡”）以及整合的新型银行功能（现金账户与奖励）。此卡可用于在任何接受Visa的地方消费加密货币（通过离链支付）或法币，同时提供分级奖励，奖励以 $CRO 代币形式发放。银行功能方面，支持由美国 Green Dot Bank 提供的受保险美元账户（含IBAN/ACH），余额最高可享5%的年收益率（APY）。两者结合形成了一个友好的加密卡与银行套件，覆盖多个国家。

核心功能

  • 个人使用：支持全球Visa支付，覆盖40多个国家

  • 分级返现：消费返现最高可达8%（Obsidian顶级）

  • 预付Visa卡：不同等级的金属设计卡，可用于购物和ATM取款

  • 整合应用：支持交易所交易、钱包、NFT市场和借贷功能

  • 加密资产收益：通过锁定资产赚取收益

  • 高端福利：Spotify/Netflix费用返还、机场贵宾厅使用权及专属活动

  • 托管生态系统：支持入金和薪资支付

费用

  • 无年费、月费或外汇费用

  • ATM免手续费取款（根据等级限制，$200-$1,000/月）；超过限额后收取2%费用

  • 应用内交易费用低（0.075%）；充值及核心交易免费

  • 高级等级需质押 $CRO （例如 Obsidian 等级需质押 $400,000）

其他信息

  • 覆盖100多个国家（美国：49个州，除纽约州外）

  • 美元余额通过合作银行持有，享受联邦存款保险公司（FDIC）保险（美国地区最高保额 $500万）

  • 默认托管钱包；提供独立的 DeFi Wallet 用于去中心化操作

  • 奖励等级需使用 $CRO 代币；高奖励等级需质押/锁定 $CRO

  • $CRO 奖励即时支付至 Crypto Wallet，可兑换或出售

  • 完全符合 KYC（了解你的客户）要求；在美国、欧盟、新加坡和英国受监管

结论

最终，客观的决策矩阵展示了每张加密卡的优势，并聚焦于现实用户关心的关键点：真正落地的收益、不被削减的奖励、托管方式、费用以及产品当前的适用范围。

每种加密卡都反映了对 DeFi 未来发展的不同假设，无论是围绕收益、奖励、合规性还是隐私的方向；但它们的共同趋势是明确的：加密原生货币正在与现代金融科技的可用性标准融合。那些能够在监管清晰度、用户控制和全球可用性之间找到平衡，同时不牺牲安全性和透明度的产品，将成为最终的赢家。

随着新型银行（Neobank）生态系统的成熟，它们将成为数字经济的操作层。它们的成功不仅取决于品牌或代币激励，更依赖于能否持续提供可靠性和灵活性，并为全球用户带来真正的现实价值。

你已经成为“新型银行”的用户了吗？