为兑现竞选承诺，美国总统唐纳德·特朗普提议对信用卡利率实施为期一年的10%上限限制。此举可能为美国民众节省数百亿美元，但立即招致了一直支持他的银行业的反对。



特朗普在社交媒体上发文时，并未明确该上限将通过行政命令还是立法生效。不过，一位共和党参议员表示，他已与总统交谈，并将在总统“全力支持”下推动相关法案。特朗普称，他希望该措施能在1月20日（他就职一周年纪念日）前落实。


除信用卡公司外，华尔街也必将强烈反对。这些公司曾为特朗普2024年竞选活动慷慨解囊，并支持他的第二任期议程。银行方面辩称，在当前经济担忧之际，此类计划将通过缩减或取消信贷额度，把穷人推向发薪日贷款或典当行等高成本替代方案，从而对他们造成最大伤害。


“我们将不再允许美国公众被收取20%至30%利率的信用卡公司敲诈勒索。”特朗普在其“真实社交”（Truth Social）平台上写道。


研究人员在特朗普首次宣布竞选承诺后进行的研究发现，如果信用卡利率上限设定为10%，美国人每年将节省约1000亿美元利息。同一项研究还发现，虽然信用卡行业将遭受重创，但仍将保持盈利，不过信用卡奖励和其他福利可能会缩减。


消费者金融保护局（CFPB）称，2024年美国约有1.95亿人持有信用卡，产生的利息费用高达1600亿美元。根据纽约联邦储备银行去年第三季度的数据，美国人目前背负的信用卡债务达到了历史最高水平，约为1.23万亿美元。


此外，根据美联储和其他行业追踪数据，美国人目前的信用卡平均利率在19.65%至21.5%之间。尽管随着美联储下调基准利率，这一数字在过去一年有所下降，但仍接近联邦监管机构自上世纪90年代中期开始追踪以来的最高水平，显著高于十年前约12%的平均水平。


迄今为止，共和党政府对信用卡行业表现得尤为友好。


2025年初，Capital One完成对Discover Financial的收购合并时，几乎没有受到白宫的阻力，这笔交易缔造了美国最大的信用卡公司。主要负责追查信用卡公司不当行为的消费者金融保护局，自特朗普上任以来基本处于瘫痪状态。


在一份联合声明中，银行业明确反对特朗普的提议。


美国银行家协会（American Bankers Association）及相关团体表示：“如果该上限生效，只会将消费者推向监管更少、成本更高的替代方案。”


银行说客长期以来一直辩称，降低信用卡产品的利率将迫使银行减少对高风险借款人的放贷。当国会对商店在客户使用借记卡时支付给大型银行的手续费设定上限时，银行的回应是取消了这些卡的所有奖励和福利。借记卡奖励直到最近才慢慢回到消费者手中，例如联合航空现在推出了一款消费可累积里程的借记卡。


美国已经对部分金融产品和特定人群设定了利率上限。《军事借贷法》规定，向现役军人收取超过36%的任何金融产品费用均属违法。信用合作社的国家监管机构已将信用合作社信用卡的利率上限设定为18%。


信用卡公司从其产品中获得三方面收入：向商家收取的费用、向客户收取的费用以及对余额收取的利息。一些研究人员和左翼政策制定者认为，如果利率被封顶，银行从商家那里获得的收入足以维持其盈利能力。


Vanderbilt Policy Accelerator竞争与监管政策主任布莱恩·希勒（Brian Shearer）去年撰写了关于特朗普提议对行业影响的研究报告，他说：“10%的信用卡利率上限将为美国人每年节省1000亿美元，而不会像银行声称的那样导致大规模账户关闭。这是因为少数几家主导信用卡市场的大型银行在各个收入阶层的客户身上都赚取了巨额利润。”


历史上有一些例子表明，利率上限确实会切断信用较差者获得金融产品的渠道，因为银行无法正确定价风险。阿肯色州严格执行17%的利率上限，有证据表明该州的穷人和信用较差者被排除在消费信贷市场之外。希勒的研究显示，10%的利率上限可能导致银行减少对信用评分低于600者的放贷。


白宫没有回应有关特朗普打算如何设定利率上限，以及他是否已就该想法与信用卡公司交谈的问题。


堪萨斯州共和党参议员罗杰·马歇尔（Roger Marshall）表示，他上周五晚间与特朗普进行了交谈，他说此举旨在“降低美国家庭的成本，并遏制长期以来一直在剥削辛勤工作的美国人的贪婪信用卡公司”。


参众两院都有法案可以实现特朗普的目标。


佛蒙特州独立参议员伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）和密苏里州共和党参议员乔希·霍利（Josh Hawley）在2月份发布了一项计划，将立即实施为期五年的10%利率上限，希望利用特朗普的竞选承诺为他们的法案造势。


在特朗普发帖前几小时，桑德斯曾表示，总统非但没有努力限制利率，反而采取措施放松对大银行的监管，允许它们收取更高的信用卡费用。


纽约州民主党众议员亚历山大·奥卡西奥-科尔特斯（Alexandria Ocasio-Cortez）和佛罗里达州共和党众议员安娜·保利娜·卢娜（Anna Paulina Luna）也提出了类似的法案。奥卡西奥-科尔特斯经常成为特朗普的政治攻击目标，而卢娜则是总统的亲密盟友。